Hannah Latham, Alyssa Powell/BI
Когда Эшли Карлсон укладывает спать двоих детей, она нередко сидит до двух ночи, готовя судебные документы — занятие, о котором раньше и не думала, пока SoFi не подала на нее иск, чтобы взыскать $55 000 по просроченному студенческому долгу.
Уже два года она самостоятельно ведет разбирательство с частным кредитором по студенческим займам.
В лучшем случае, дело Карлсон закроют, а ее кредиты будут списаны. В худшем — ей придется выплатить просроченный остаток и еще сотни долларов судебных расходов, а также столкнуться с риском удержаний из зарплаты и ударом по кредитной истории, если она не заплатит.
Главный аргумент Карлсон — письмо, которое она получила в феврале 2024 года: в нем ее поздравляли с полным погашением баланса. Она решила, что SoFi наконец дала ей запрошенную передышку по платежам, хотя на самом деле ее долг был передан другой организации. Эта путаница, по ее словам, определила ход последующих двух лет.
«Этого можно было избежать, если бы в какой-то момент я получила письмо: “Ваш кредит теперь обслуживает компания X”», — сказала Карлсон, добавив, что, зная о риске иска, она внесла бы хотя бы частичный платеж. SoFi заявила, что поздравительное письмо было ошибкой и что затем компания направляла ей уведомления о платежах, но Карлсон утверждает, что таких писем она не получала.
История Карлсон показывает, что может произойти, когда заемщики по частным студенческим кредитам начинают отставать по платежам и их долг переходит из рук в руки. Интервью с заемщиками, юристами и представителями отрасли, а также анализ судебных материалов и жалоб потребителей демонстрируют, как запутанные уведомления, неясные сообщения и смена управляющих компаний могут оставлять людей без защиты — и приводить к искам, комиссиям и ухудшению кредитного рейтинга.
Защищаясь от SoFi самостоятельно, Карлсон считает, что обязана продолжать борьбу. Однако эмоциональная и финансовая нагрузка процесса заметно давит на нее.
«Я измотана. Я выжата. Я выгорела на всех уровнях», — сказала Карлсон. «Но что мне еще остается?»
Это третья публикация в новом цикле Business Insider «Student debt spiral» о компаниях, правилах и финансовом давлении, которые меняют то, как американцы справляются с долгами за учебу. Прочитайте первые две части ниже и следите за продолжением.
- They were told their private student loans were paid off. Then they were sued.
- A ‘quiet crisis’ is brewing for student-loan borrowers
Поделитесь своим опытом с частными студенческими кредитами: [email protected] или безопасно через Signal: asheffey.97.
«Я готова защищаться каждый день»
Карлсон работает полный день в консалтинговой компании и параллельно помогает в строительном бизнесе, который ведет вместе с мужем. Судебное дело, по ее словам, стало третьей работой. Между покупками и визитами к врачам с детьми она часто заезжает в суд, чтобы сдать очередной документ.
Чтобы получить диплом по управлению строительством в Wentworth Institute of Technology в Массачусетсе, Карлсон взяла $110 000 частных образовательных кредитов. После выпуска в 2013 году она объединила свой долг с займами мужа — всего около $270 000. Почти десять лет пара исправно платила примерно $860 в месяц, пока пандемия не ударила по их строительной компании и доходы не упали.
Hannah Latham for BI
В декабре 2023 года Карлсон поняла, что больше не может тянуть прежние суммы, и позвонила в SoFi. Она спрашивала, можно ли снизить ежемесячный платеж или отложить выплаты до улучшения ситуации.
«Между студенческими кредитами и ипотекой, автоплатежами, детсадом и затем Рождеством дошло до того, что я думала: “Я кормлю детей или плачу по кредитам?”» — сказала Карлсон.
SoFi отказала в ее просьбе.
Спустя несколько недель Карлсон получила письмо от SoFi: «Поздравляем! Ваш студенческий кредит SoFi погашен на 100%». Она сказала, что решила: ее молитвы услышаны — в кабинете заемщика она увидела нулевой баланс. Но на деле ее счет был передан сторонней компании. По ее словам, об этом ее не уведомили, поэтому она не могла внести платеж, даже если бы хотела.
Через десять месяцев она нашла на крыльце манильский конверт. Внутри были бумаги: Карлсон в дефолте, а SoFi подала на нее в суд, чтобы взыскать оставшуюся сумму.
Дальше события развивались так: когда Карлсон впервые не внесла полный платеж в 2023 году, SoFi отметила ее как просроченную. После определенного срока пропусков — обычно около 120 дней — кредиторы переводят такие счета в дефолт и запускают взыскание либо своими силами, либо через подрядчиков.
По словам Саймона Голденберга, нью-йоркского юриста по списанию долгов, именно в этот момент коммуникации часто дают сбой. Хотя частные кредиторы связаны множеством требований закона о том, как и когда можно общаться с заемщиками, отслеживать кредит при его передаче между структурами дефолта и взыскания бывает сложно — и заемщикам, и регуляторам, отметил Голденберг.
Карлсон утверждает, что SoFi должна признать нулевой баланс, который отображался у нее в феврале 2024 года.
Представитель SoFi сообщил, что письмо «Поздравляем!» было ошибочно сгенерировано маркетинговой платформой и не освобождало Карлсон от обязательств по оплате. Он добавил, что компания направляла последующие сообщения о платежах Карлсон, но не предоставил Business Insider подтверждающие документы.
Карлсон говорит, что не получала ни этих сообщений, ни уведомления об отзыве письма «Поздравляем!».
Представитель SoFi также заявил, что компания старается эффективно информировать заемщиков об их вариантах погашения, включая отсрочку и предложения по продлению сроков.
«Эти меры помогают подавляющему большинству заемщиков, испытывающих трудности, избежать дальнейшей просрочки или дефолта», — сказал представитель.
Карлсон настаивает: раз она получила письмо, что долг обнулен, значит он должен быть обнулен. Кроме того, она хочет, чтобы ее история помогла другим в похожей ситуации. Недавно, забирая ребенка из детсада, она познакомилась с другой матерью, которую тоже судят из-за частного студенческого кредита.
«Я хочу помочь», — сказала Карлсон. «Я готова бороться каждый день, весь день».
«Никто не учит этому заранее»
Карлсон подала более десятка документов — от запросов на раскрытие информации до ходатайств об отклонении иска. Она обсуждала и отклоняла предложения SoFi о мировом соглашении, объясняя, что не может внести предложенные единовременные суммы.
«Я работающая мать с двумя маленькими детьми», — написала Карлсон в майском письме юристам SoFi. «С учетом стоимости продуктов, ухода за детьми, медицинских счетов, других студенческих кредитов и ипотеки моя семья полностью на пределе. У меня нет накоплений. У меня нет единовременно $45 000, нет $22 000, и я не могу позволить себе ежемесячный план платежей».
Кредиторам выгодно помогать заемщикам закрывать долги, сказал Скотт Бьюкенен, исполнительный директор Student Loan Servicing Alliance, которая представляет частных и федеральных сервисеров студенческих кредитов. Если же заемщик уходит в дефолт, иск в суд — распространенный шаг.
Если бы она получала более подробные уведомления о состоянии кредита, Карлсон говорит, что нашла бы способ внести платеж и остановить дефолт, избежав суда. Поскольку, по ее словам, таких уведомлений не было, она намерена добиваться того облегчения, которое, как она считала, уже получила.
«Никто не учит, как это делать, — сказала Карлсон, — если только вы не из семьи, которая работает в таких компаниях и понимает, как устроена система».
После подачи иска Карлсон начала использовать Gemini — инструмент ИИ от Google — чтобы готовить ответы для суда. Она также написала сценарий того, что скажет на заседании. Помимо электронных подач, она лично приносит документы в местный суд высшей инстанции и фиксирует каждую доставку, сохраняя подтверждения на случай ошибок.
Отказавшись от предложений SoFi о мировом соглашении, она сейчас ждет суда присяжных. Итоги таких дел бывают разными, сказал Ричард Годро, юрист из Нью-Гэмпшира, который ведет частные дела по студенческим кредитам. Часть заемщиков соглашается на мировое соглашение, другие договариваются о посильном графике. Ему также удавалось добиваться прекращения дел, когда он доказывал судье, что у кредитора не было корректных документов, подтверждающих право собственности на долг.
«Вы просто ищете рычаги влияния», — сказал Годро. Он ожидает, что после масштабных изменений в федеральной системе погашения студенческих кредитов, введенных президентом Дональдом Трампом, больше людей окажется вынуждено обращаться к частным кредиторам. «Проблема станет больше», — отметил он.
Несмотря на серьезное психологическое давление, Карлсон говорит, что обязана себе и семье продолжать этот процесс.
«Это как постоянная тяжесть на плечах», — сказала Карлсон. «Столько раз мне хотелось просто отпустить и уйти. Но это одна борьба, от которой я не откажусь».
